供销金融小微用户的融资样本

2018-06-19

2018年6月2日,是供销金融平台上线三周年的日子。三年前的今天,供销金融以简单而朴素的初心:“帮助更多的小微用户解决融资难、融资贵的问题”正式诞生。

三年来,供销金融一路披荆斩棘,从无到有,逐渐发展壮大,并依托科技金融手段开始向着农村金融领域拓荒前行。

三年来,1095天,26280小时,供销金融与解决了资金难题的农户、小微企业一起成长,与支持他们的投资人一同见证着农业产业的发展历程。

三年来,在广袤农村大地上无数拼搏奋斗的故事感动着我们,在帮助他们圆梦的同时,也在圆着我们自己的梦——让金融服务能够惠及更多人群,让农民生活能够更加富裕,让乡村建设更加美好!

 

毫无抵押物的农户能够借到款吗?能

孟文朝是沧州市盐山县圣佛镇贯庄村的一名山药种植户,是一个地地道道的农民,大规模承包土地种植山药已有几年,目前通过流转种植的土地为100多亩,每年收入大约为10万元。看似收入可观,而对规模化种植来讲,资金的投入也不是小数目。年初,他流转土地一下子交了16万元的承包费,在春耕买农资的时候已经是捉襟见肘。

像绝大多数农户一样,孟文朝由于没有抵押物,难以从银行贷款,急需用钱的他不是在托朋友找关系,就是在准备各种申请贷款的材料,贷款渠道往往只能是民间借贷公司。而今年却完全不同,在一个偶然的机会下,他接触到了供销金融,在这之前,他甚至连支付宝都没有用过。快速放款的承诺,严苛的风控审核制度,服务人员的贴心周到,为孟文朝打了一剂强心剂,他决定试一试。

孟文朝用手比划着说:“我通过中合联的沧州小贷公司在供销金融平台申请了借款,可以提供最长12个月的借款期限,我可以先拿种子、农资等生产资料,等山药丰收了再还款;并且,不需要任何抵押,利息也不高。我这次一共贷了10万元,第二天就拿到了钱,买了农资。”看似简单的流程,其实背后让孟文朝想不到的是,虽然他当时只和信贷员小邓见了两次面,但小邓却为这次借款前前后后跑了不下十次,面谈的人有几十个,包括各类供应商以及周围熟识并了解孟文朝的人。面谈的目的就是了解他真实的生产经营情况、财务现状、个人品行、家庭情况等,通过交叉检验,以便更好地了解孟文朝的个人信用记录,帮他编制财务报表,判断他是否具备还款能力。

“这个时代变化太快了,大家都在讲创新,要奋斗,我们祖祖辈辈的庄稼汉也希望有一份自己的事业,不断扩大种植面积,来年形成规模化经营。现在好了,有了供销金融提供的资金支持,我感觉生活更有奔头了。”孟文朝黝黑的脸上露出了憨厚又灿烂的笑容。

 

“贷”动养殖户度过产业波动期

相比其他小微企业,李有钢觉得自己是幸运的,虽然融资难、融资贵的问题存在已久,但是关键时刻,他的有钢养殖场还是从供销金融借到了急需的钱。

李有钢是河北邯郸一家养殖场的负责人,和很多从传统金融机构贷不到款的养殖户一样,扩大再生产的资金压力一直压在李有钢的肩上。他表示,养猪是有风险的,挣过钱也赔过钱,今年猪价一直走低,资金流非常紧张,曾动过不想干的年头。

“银行融资虽然是所有渠道中价格最为优惠的,但对于小微企业,尤其是涉农小微企业来说,拿到基准的贷款利率几乎不可能。据我所知,普遍是上浮20%到30%。这只是表面的成本,如果算上一些隐性成本则不止这个数。比如说转贷即通常所说的过桥贷款,新旧贷款中间一般会有十多天的空档期,这时如果需要资金周转,成本非常高,十来天的成本可能达到10%,有些甚至是20%。”李有钢说。

其实,传统金融机构一直崇尚抵押担保,不关注中小微企业的现金流和还款能力,也是因为信息不对称,对实体产业的不了解,觉得小微企业经营风险高、信誉差。“我真的很想呼吁一下,我们小微企业才是真正守信的企业。比如我,都是跟自己的上下游朋友借钱或者赊账,一旦有一次失信,就可能再也借不到钱,所以我们特别爱惜自己的名声,借钱的缘由、期限以及利息都会标明,一旦到期,有些时候甚至是提前还款。”李有钢说。

今年2月初,由清华大学经管学院中国金融研究中心等机构联合发起的中国社会融资成本指数(下称“指数”)调查报告公布,详尽地说明了时下中小企的中国社会融资环境。指数显示,中国社会融资(企业)平均融资成本为7.60%,银行贷款平均融资成本为6.6%,承兑汇票平均融资成本为5.19%,企业发债平均融资成本为6.68%,融资性信托平均融资成本为9.25%,融资租赁平均融资成本为10.7%,保理平均融资成本为12.1%,小贷公司平均融资成本为21.9%,互联网金融(网贷)平均融资成本为21.0%,上市公司股权质押的平均融资成本为7.24%。

供销金融平台以为农服务为宗旨,以解决小微农户融资难、融资贵问题为初心,平均融资成本控制在15%以内,远低于互联网金融行业的平均水平,为农户及小微企业提供了一个快捷、安心的融资渠道。

李有钢说:“平台最大的好处是期限灵活,与我们的养殖周期相匹配,提高了使用效率。以前我们如果贷款300万,但短期内只使用了200万,另外100万也要计利息。这对小微企业来说,就增加了财务成本;如今在供销金融平台需要多少借多少,不会造成资金的闲置和浪费。”

孟文朝和李有钢是活跃于中国实体经济中千千万万的小微企业主和农户的一个缩影。要推进乡村振兴,首先就是要解决好“产业兴旺”,产业不兴旺,农民兜里没有钱,就无法实现乡村振兴。而要想真正实现产业兴旺,就是要让像孟文朝、李有钢这样的千千万万的小微企业主和农户们迸发出更大的活力。未来,供销金融将会继续专注于服务“三农”,秉承普惠金融理念,以深度聚焦产业为宗旨,实现资源的高效配置,赋能实体经济发展,帮助更多人实现梦想!


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